三. 多地叫停銀行車(chē)貸“高息高返”，看似劃算 ，內(nèi)含風(fēng)險(xiǎn)

6月20日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局（下稱“福建監(jiān)管局”）稱，嚴(yán)禁各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)“高息高返”拓展業(yè)務(wù)，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)成本、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，結(jié)合外部合作機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)實(shí)質(zhì)，不得向外部合作機(jī)構(gòu)支付除傭金之外任何其他變相形式的費(fèi)用等。

“高息高返”讓消費(fèi)者貸款買(mǎi)車(chē)比全款現(xiàn)金更劃算

銀行為了獲客，向經(jīng)銷(xiāo)商支付高額返傭，經(jīng)銷(xiāo)商則用返傭補(bǔ)貼車(chē)價(jià)。同時(shí)，消費(fèi)者可以從銀行獲得兩年的低息貸款（兩年之后利率開(kāi)始上漲），于是出現(xiàn)了“貸款比全款更劃算”的假象。

比如，在“高息高返”方式下，以申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)格30萬(wàn)元的車(chē)為例，借款利率大概為5%左右，前兩年總利息約2.9萬(wàn)元，但經(jīng)銷(xiāo)商可從銀行獲得返傭補(bǔ)貼3.2萬(wàn)多元返還消費(fèi)者，實(shí)際購(gòu)車(chē)成本反比全款低3000多元。

若消費(fèi)者提前還款，虧損的是銀行。

高吸高返的幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

一是消費(fèi)者易誤判：銷(xiāo)售人員可能僅強(qiáng)調(diào)“前兩年免息/低息”，而弱化后期高息（有產(chǎn)品可高達(dá)年利率24%），導(dǎo)致消費(fèi)者低估總成本。

二是加劇銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)前銀行凈息差已縮至1.43%的歷史低位，高返傭疊加長(zhǎng)貸短還潮，銀行收益可能無(wú)法覆蓋資金成本

三是提升經(jīng)銷(xiāo)商道德風(fēng)險(xiǎn)，為賺快錢(qián)，向償債能力薄弱者推銷(xiāo)貸款等。

四是合同可能會(huì)內(nèi)嵌提前還款的違約金，比如剩余本金的5%。假設(shè)5年貸款，享受2年的低息后，第3年提前還款違約金 ≈ 10萬(wàn) × 5% = 5000元，加上利息，總成本可能反超普通貸款產(chǎn)品。

短評(píng)：

隨著一些違規(guī)模式被叫停，行業(yè)將步入透明化競(jìng)爭(zhēng)階段，銀行發(fā)力主流信貸產(chǎn)品、非銀機(jī)構(gòu)靠靈活服務(wù)填補(bǔ)空白、4S店競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)和售價(jià)，而消費(fèi)者終將從“套路博弈”轉(zhuǎn)向“透明決策”。